Leveren termijnrekening nog écht iets op? Dit is het verrassende antwoord
Termijnrekeningen waren jarenlang een veilige klassieker voor spaarders die zekerheid wilden combineren met een vaste rente. Maar in de huidige economische realiteit rijst de vraag: levert zo’n vastlopende spaarformule vandaag nog iets op? Op basis van de huidige rentevoeten en de inflatie is het antwoord duidelijk: nee. Zelfs de best renderende termijnrekeningen slagen er niet in om de inflatie te kloppen, waardoor spaarders reëel geld verliezen.
Waarom termijnrekeningen opnieuw in beeld komen
Voor voorzichtige spaarders komen termijnrekeningen op de radar om hun geld veilig te beleggen. Banken pakken uit met tarieven die iets hoger liggen dan klassieke spaarboekjes, en dat lijkt op het eerste zicht aantrekkelijk. Toch is het belangrijk om niet enkel naar de brutorente te kijken, maar vooral naar de netto-opbrengst na roerende voorheffing.
De best renderende termijnrekeningen: een blik op de cijfers
Volgens de meest recente vergelijking van Spaargids behoren BankB, MeDirect en Beobank tot de best scorende aanbieders. De hoogste netto rente die je momenteel krijgt, bedraagt 1,925% bij een termijnrekening van 7 jaar bij BankB. Andere topaanbiedingen zitten rond 1,89% netto, op een termijn van 10 jaar bij Beobank en 5 jaar bij MeDirect.
Netto rente onder de inflatie: je koopkracht daalt
De Belgische inflatie ligt momenteel hoger. Dat betekent dat je geld elk jaar minder waard wordt. Het gevolg is eenvoudig: de reële opbrengst is negatief. Je krijgt wel meer euro’s terug na zeven jaar, maar die euro’s zijn minder waard dan vandaag. Dit is exact het tegenovergestelde van wat spaarders willen bereiken.
Met andere woorden: je verliest koopkracht, zelfs op de best renderende termijnrekeningen.
Waarom langere looptijden extra risico’s opleveren
Veel van de hoogste rentes worden pas uitgekeerd op lange looptijden van vijf tot tien jaar. Dat creëert bijkomende problemen:
- je geld zit vast, terwijl de economie snel kan veranderen,
- centrale banken kunnen de rente opnieuw verlagen (waardoor je kans op hoger rendement elders daalt),
- maar de inflatie kan ook terug stijgen (waardoor je verlies nog groter wordt).
Wie vandaag geld vastzet voor meerdere jaren, doet dat dus in een context van grote onzekerheid.
Zijn er dan helemaal geen redenen om een termijnrekening te kiezen?
Voor sommige spaarders blijft een termijnrekening waarde hebben, ondanks de beperkte reële opbrengst. Denk aan wie absolute zekerheid wilt en geen risico’s wil nemen op de beurs of wie geld tijdelijk niet nodig heeft en liever discipline heeft dan flexibiliteit.
Maar zelfs dan blijft het belangrijk om te beseffen dat je rendement onder de inflatie blijft.
Besluit: termijnrekeningen zijn vandaag niet interessant
Hoewel de rente hoger lijkt dan de afgelopen jaren, blijven termijnrekeningen onder het inflatieniveau. Spaarders die hopen hun koopkracht te behouden of te laten groeien, komen van een koude kermis thuis. Je geld wordt minder waard, zelfs wanneer je het jarenlang vastzet.
Termijnrekeningen geven zekerheid, maar geen échte opbrengst. In de huidige markt zijn ze dus geen slimme keuze voor wie rendement zoekt, hoogstens een veilige schuilplaats waar je je koopkracht langzaam ziet eroderen.